如何为牙齿健康“上保险”

2019年04月16日 15:55
来源: 18luck中文网周刊

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  天气逐步转暖,秀丽的春景以及斑斓的春装成为了街头亮丽的风景线。对于爱美的都市人来说,除了买新衣添新妆,各大口腔医院和护理中心也开始迎来了牙科治疗、护理以及美白美容的小高峰。

  可以说,除了美观上的考虑,牙齿是否健康还在很大程度代表一个人的生活质量。不过,相比其他常见疾病,牙科的治疗、护理的费用向来较为昂贵,不少患者的自费感受通常也较高。但如果长期忽略牙齿的保健和早期治疗,齿科的小病小痛也很可能发展成为大病,随之而来的可能就是痛苦漫长的治疗过程和高昂的医疗账单。对于有牙科治疗以及护理需求的消费者来说,有哪些渠道可以报销相关的治疗护理费用?商业保险又是否能够帮忙“减负”呢?

  社保提供基础保障

  一般来说,目前国内的牙科疾病和护理大致可以分为基础牙周治疗、普通拔牙、简单根管治疗、简单补牙等基础治疗,外伤缝合、牙周固定、拔牙、根管治疗等意外治疗,齿科手术、修复、种植、正畸等复杂治疗以及洗牙、涂氟等保健治疗。

  据《第三次全国口腔流行病学调查》显示,我国全民口腔患病率高达90%以上,但治疗率只有10%,绝大多数口腔科医疗费用并未被涵盖在社保范围内,大大降低了人们进行口腔治疗和保健的意愿。

  从具体的医保政策来看,目前全国各地社保对看牙费用有不同的规定。通常情况下,在社保定点医院进行拔牙、牙周病、牙龈炎等基础治疗,发生的费用社保都可以报销一部分,剩余自费部分由患者自己承担。但如果是镶牙,比如烤瓷牙、种植牙,或者是洗牙、矫正牙齿、色斑牙治疗、激光美白等项目,社保基本上都不能提供任何报销。总的来说,社保可以实现部分牙科基础治疗的费用报销,但涵盖的范围及报销比例有限。

  商业保险分类赔付

  面对不菲的牙科治疗费用以及社保的报销限制,不少消费者可能会联想到商业保险。而商业保险是否可赔付及如何赔付则需要视险种不同情况而定。

  综合意外险:赔付牙齿意外损伤治疗

  总的来说,意外保险主要保障因为意外导致的牙齿损坏所涉及的门诊或住院医疗费用,如果是因为意外伤害产生的必要的牙科费用,综合意外险是会进行报销的。比如类似在车祸中撞掉牙齿等意外状况导致的牙齿损害比较大,医治的花费也比较高,这时候如果有一份意外险,就可以将医疗费转嫁给保险公司。

  具体而言,在最新的伤残等级评定规则中,有两个等级与牙齿相关:一是意外导致的牙齿脱落大于等于8颗,属于10级伤残;如果意外导致的牙齿脱落大于等于16颗,则属于9级伤残。如果买了100万元意外保额,按比例可分别获得10万元及20万元赔付,费用基本可以支持脱落牙齿的重新种植。当然,综合意外险还包括意外医疗,如果牙齿损伤未达到伤残标准,也可针对牙齿意外损伤的必要治疗进行赔付,但对于修复和整形,比如洗牙、洁齿、假牙等,一般均属于责任范围外的责任免除。

  综合来说,综合意外险的保障还是局限在因意外导致的牙齿损坏,对于疾病导致的牙科费用或预防美白等护理费用都是不支持的,可弥补由于意外因素导致的风险,但对于牙齿的整体保障并不充分。另外,也有部分意外险是将牙齿修复列为免责条款的,消费者在购买时也要看清免责条款规定。

  高端医疗险:包含部分牙科服务

  由于国人目前的牙齿健康水平普遍偏低,而牙科治疗费用通常较高,所以一般的医疗险大多不赔付牙科疾病,而高端医疗险都会包含部分牙科服务。

  在高端医疗险的牙科保障中,多包含紧急牙科治疗,指的是因意外导致的牙齿紧急治疗和修复,且必须是原来没经过任何治疗的、完整无损的牙齿可使用相关限额。另外,常规的牙科体检、洁齿、抛光等预防性治疗,在限额内部分高端医疗险也可全额理赔。但综合来说,即便是高端医疗险,在牙科保障方面也并不如其他病种的保障那么“大方”周全。如果仅仅是为了牙科而选择投保,性价比也并不高。

  专业牙科保险:保障范围逐步提升

  出于医疗成本较为难控、客户逆选择难以防范等考虑,我国市场上包含牙科复杂治疗的专项保险一度较为稀缺或设有限额,对患者负担的整体费用来说有“杯水车薪”之感。值得高兴的是,近年来有不少保险公司在已有保障产品的基础上陆续推出了保障范围更完善的牙科专项保障产品。

  目前,专门针对牙科的保险有适用于大部分齿科医院的通用型保险,也有保险公司与单一齿科医院合作的特定版。在产品形态的设计上,有预防保健类、种牙险、正畸险等,也有专门针对儿童的牙科保险,保障覆盖内容大致包括保健治疗、基础治疗、复杂治疗、意外齿科治疗四方面。

  总体而言,如果想要保障基础的牙科治疗以及洗牙、检查、涂氟等基础保健服务,目前市场上相关专业牙科保险的选择还是较多,保障也是较为完善的,无论大人孩子都可以购买,整年保费一般在300~700元之间,重视牙齿养护、积极预防牙病的人群可以按需配置。对于牙齿发病率高、需种牙或正畸等复杂治疗的消费者来说,虽然选择范围相对受限,但目前也已可找到部分对应的细分产品。

  最后提醒大家的是,合宜的保险配置说到底也只能起到转嫁财务风险的作用,想要拥有一口美观健康的好牙以及相对应的良好生活品质,最重要的还是做好对自身牙齿的日常保护。除了每天早晚刷牙,还要养成良好的饮食生活习惯,建议成年人还可保持每年一次定期检查、洗牙的习惯,遇到牙齿不适也应及时就医处理。

(文章来源:18luck中文网周刊)

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